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El asesor financiero ante el ahorro para la jubilación

Hasta hace bien poco un asesor financiero no debía tener dudas en aconsejar una aportación a un plan de pensiones individual para un cliente interesado en completar su futura pensión de jubilación; sobre todo si su renta anual era media-alta.

Estos planes, con un límite de aportación de 8000€ (2020), otorgaban una ventaja fiscal inmediata; Las cantidades aportadas anualmente al plan de pensiones se desgravaban en el IRPF, reduciendo la base imponible y ofreciendo por tanto un importante ahorro fiscal según el tipo marginal del contribuyente.

El Gobierno en un intento de favorecer los nuevos planes de pensiones colectivos de empresa (aún no están regulados) ha penalizado los planes individuales modificando sustancialmente este límite que bajó a 2000€ en 2021 y que ha vuelto a bajar, ahora a 1500€ para este año.

A la espera de la regulación de los nuevos planes colectivos de empresa, algunas de las alternativas en el ahorro-previsión a los planes de pensiones individuales son:

Fondos de Inversión: Son instrumentos de inversión colectiva igual que los planes de pensiones de los que se diferencian por la disponibilidad de las aportaciones (se liquidan en pocos días) y en la fiscalidad. Pueden servir para asegurar un complemento a la pensión si se programan a largo plazo y se va reduciendo el riesgo de las inversiones con los años y controlando las comisiones que se pagan.

Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS): Es un seguro de vida-ahorro al cual se realizan aportaciones periódicas con el objetivo de constituir un capital que permita en un futuro complementar la pensión pública o atender cualquier otro cometido. El PIAS tradicional ofrece una rentabilidad garantizada y va dirigido a perfiles más conservadores, si bien se trata de un producto muy flexible, por lo que se pueden encontrar en el mercado alternativas más dinámicas que otorguen mayores rentabilidades (a costa de asumir mayores riesgos, lógicamente). Pueden ser rescatados en cualquier momento y si la inversión se mantiene más de 5 años (entre otros requisitos), al rescatarlo las plusvalías no tributan.

Plan de Previsión Asegurado (PPA): Son seguros de vida-ahorro que facilitan acumular un ahorro para complementar la pensión pública en el momento de la jubilación y cuya prestación se puede cobrar en forma de renta, de capital o mediante una fórmula mixta. Las aportaciones tienen los mismos límites que los planes de pensiones, 1.500 euros este año. El límite máximo de aportación anual para un ahorrador se considera de forma conjunta con el plan individual.

El sector está a la espera de la tramitación del proyecto de ley para fomentar los planes de pensiones colectivos que, según el ministro Escrivá, debería estar aprobada en junio. Veremos.

 

 

 

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